Thu nhập bấp bênh, tiền tiết kiệm chẳng nhiều nên không dám mua nhà. Đó là thực tế mà nhiều người đang gặp phải và cũng không có gì khó hiểu. Bởi nếu không chứng minh được thu nhập, có dám vay tiền tỷ mua nhà, cũng... chẳng ai cho vay.
Tuy nhiên, nếu nghĩ theo chiều ngược lại: Người thu nhập cao và ổn định, tiền tiết kiệm cũng kha khá, liệu có thể chốt mua nhà một cách dễ dàng, chẳng phải nghĩ nhiều? Câu trả lời là chưa chắc!
Tâm sự của cô vợ trong câu chuyện dưới đây chính là một trường hợp như vậy.
Tiết kiệm được 3 tỷ, thu nhập 100 triệu/tháng vẫn chưa tự tin mua nhà
Tình hình của cặp vợ chồng này có thể tóm tắt như sau: Hiện tại không có nợ, thu nhập trung bình của gia đình là 100 triệu/tháng, chưa có nhà nhưng cũng không mất tiền thuê nhà ở Hà Nội, vì bố mẹ "có dư 1 căn nhà" cho 2 vợ chồng ở nhờ. Mong muốn của gia đình là mua nhà riêng, cụ thể là chung cư nhưng càng nghĩ càng thấy lấn cấn, dù tình hình tài chính không hẳn là tệ.
Ảnh minh họa
"Em vẫn nhớ tầm 2023 trở về trước, có khoảng 3,5 tỷ là mua được căn 3 phòng ngủ rộng đẹp rồi. Mà bây giờ cầm 3 tỷ đi xem nhà, thấy chỉ mua được căn hộ chung cư cũ, kiểu mấy dự án từ 2010, đang có dấu hiệu xuống cấp rồi. Dự án mới, căn hộ mới thì toàn 6-8 tỷ, em thực sự choáng váng. Vợ chồng em đang nhắm 1 căn 2 ngủ 70m2 khoảng 5,5 tỷ chưa nội thất. Dự kiến đến giữa năm 2026 mới bàn giao.
Nếu chốt mua thì bọn em phải vay thêm gần 3 tỷ nữa, tính cả tiền làm nội thất. Như vậy thì em lại thấy hơi sợ vì tính em lo xa, chẳng may mấy năm nữa công việc không còn thuận lợi như bây giờ thì không biết xoay sao mà trả nợ được, nên em cứ chần chừ mãi chưa dám chốt. Mà cũng sợ chần chừ nữa thì sang năm BĐS còn tăng hơn, lại chẳng mua nổi" - Cô viết.
Trong phần bình luận của bài đăng, phần lớn mọi người đều động viên cô nên mạnh dạn mua nhà, nếu có gì phải băn khoăn thì chỉ là độ uy tín của chủ đầu tư, cũng như tiến độ cấp sổ hồng. Bởi với mức thu nhập 100 triệu/tháng, có sẵn 3 tỷ, lại có sẵn nhà để ở nên căn hộ mới có thể cho thuê tạo dòng tiền, nhìn chung là cũng không đến mức không trả được nợ.
"Rủi ro mất khả năng trả nợ thì không bao giờ loại bỏ hoàn toàn được đâu bạn à, nhưng với tình hình của nhà bạn thì mình nghĩ vẫn nên mua, vì khả năng trả được nợ cao hơn khả năng vỡ nợ. Chưa kể mua nhà xong, mình vẫn cứ ở nhờ nhà bố mẹ đi còn nhà mình mua thì để cho thuê. Bao giờ bố mẹ đòi nhà không cho ở nữa thì chuyển vào nhà mình ở" - Một người gợi ý.
"Công nhận mom này lo xa thật nhưng đang hơi tiêu cực quá rồi. Tình hình như hiện tại thì vay 3 tỷ mua nhà cũng không gọi là liều, vẫn là trong khả năng thôi. Tệ nhất là nếu thu nhập giảm quá thì bán nhà trả nợ, lại xin về ở nhờ nhà bố mẹ" - Một người bày tỏ.
"Không liều một chút thì chắc khó có nhà riêng được bạn ạ. Giờ chưa có nợ thì nghĩ thấy sợ thôi, chứ với tầm thu nhập và tiết kiệm của nhà bạn thì có nợ vào rồi có khi thu nhập còn tăng ấy, vì gánh nợ là có động lực cày thêm" - Một người khuyên.
Vay tiền mua nhà, tính toán thế nào để không quá áp lực nợ nần?
Nếu quyết định vay tiền mua nhà, bạn cần lưu tâm 3 vấn đề dưới đây, để phòng trường hợp mua nhà xong, áp lực trả nợ lại trở thành gánh nặng quá lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng cuộc sống, dẫn đến kết cục bán nhà trả nợ.
1 - Phương án tính toán khoản vay mua nhàĐể khoản vay mua nhà không ảnh hưởng tới chi tiêu, sinh hoạt chung của bản thân hoặc gia đình, bạn có thể áp dụng quy tắc 28/36.
Ảnh minh họa
Theo quy tắc 28/36 : Bạn chỉ nên dành tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho khoản vay mua nhà, và tối đa 36% thu nhập cho toàn bộ các khoản vay khác.
Ví dụ: Thu nhập hàng tháng của bạn là 100.000.000 đồng. Như vậy, trong 1 tháng:
- Số tiền tối đa mà bạn nên dành cho khoản vay mua nhà là: 100.000.000 x 28% = 28.000.000.
- Số tiền tối đa mà bạn nên dành cho tất cả các khoản nợ khác (bao gồm cả nợ vay mua nhà) là: 100.000.000 x 36% = 36.000.000.
2 - Ưu tiên vay tiền người thân trước khi vay ngân hàngNếu bắt buộc phải vay tiền mua nhà, hãy ưu tiên vay người thân trước khi vay ngân hàng, vì thông thường, vay người thân sẽ không mất lãi; hoặc nếu lãi, khoản lãi có thể cũng sẽ "nhẹ nhàng" hơn nhiều lãi vay ngân hàng.
Vậy nên, cố gắng vay tiền người thân, đồng thời lên kế hoạch tiết kiệm để trả nợ cho họ, rồi xem còn thiếu bao nhiêu, hãy vay ngân hàng.
3 - Không được phép loại trừ khả năng bị giảm thu nhập sau khi vay tiền mua nhàKhi thu nhập ổn định, việc trả nợ hàng tháng có thể không phải áp lực quá lớn. Tuy nhiên, cuộc sống luôn tiềm ẩn những bất trắc như mất việc, ốm đau, hoặc các vấn đề kinh tế khác có thể dẫn đến giảm hoặc mất thu nhập. Nếu đã quyết định vay tiền mua nhà hoặc mua BĐS, đặc biệt là trong bối cảnh hiện tại, đừng bao giờ bỏ qua khả năng bản thân có thể bị giảm thu nhập/mất thu nhập.
Việc trả nợ mua nhà là một cam kết tài chính dài hạn và thường chiếm một phần không nhỏ trong thu nhập hàng tháng. Nếu không tính toán đến khả năng giảm thu nhập, bạn có thể phải thắt chặt chi tiêu quá mức khi tình huống xấu xảy ra, ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của bản thân và gia đình. Việc có sự chuẩn bị trước giúp bạn có thể duy trì một mức sống chấp nhận được ngay cả khi thu nhập bị ảnh hưởng.
