CEO Techcombank: Techcombank không còn là ngân hàng đơn thuần, mà đã trở thành hệ sinh thái tài chính toàn diện
Theo báo cáo tại Đại hội năm 2025, ông Jens Lottner, Tổng Giám đốc Techcombank cho biết năm 2025, ngân hàng đã đạt được những chỉ số vượt kế hoạch ĐHĐCĐ thông qua.
Lợi nhuận trước thuế năm 2025 của ngân hàng hợp nhất đạt kỷ lục 32.538 tỷ đồng, tăng 18,16% so với năm 2024, vượt kế hoạch đề ra tại ĐHĐCĐ (31.500 tỷ đồng). Mức tăng trưởng chủ yếu đến từ thu lãi với 18,36% tăng trưởng tín dụng, mặc dù NIM chịu áp lực giảm và chi phí dự phòng được kiểm soát.
Năm 2025, ngân hàng tiếp tục củng cố vị thế dẫn đầu thị trường thông qua việc phát huy các lợi thế cốt lõi truyền thống.
Trong đó, tỷ lệ CASA đạt 40,4% cuối năm 2025, cao nhất thị trường nhờ tăng trưởng 17% số dư CASA và sinh lời tự động.
Ngân hàng cũng đứng số 1 về quản lý tài sản xét theo tổng tài sản đang quản lý (AUM), đạt 645 nghìn tỷ đồng cho PnP, tăng 86% so với cùng kỳ năm trước.
Về hoạt động thẻ, Techcombank cho biết ngân hàng đứng số 1 với khoảng 27% thị phần tổng giá trị giao dịch thanh toán thẻ Visa trên toàn quốc. Ngân hàng cũng có thị phần giao dịch số toàn quốc lên 16%, đứng số 1 về ngân hàng giao dịch, theo số liệu của Napas.
Về thị phần phát hành trái phiếu, Techcombank chiếm 38% thị trường. Về môi giới chứng khoán trong khối ngân hàng trên HOSE, thị phần đạt 9%.
“Trong tương lai, hãy làm tốt hơn những gì mà chúng ta đã làm tốt, như mảng bất động sản, thị trường vốn và phân khúc affluent”, ông Jens Lottner nói. Bên cạnh đó, Techcombank cũng đã đa dạng hoá danh mục nhờ việc đầu tư công nghệ, dữ liệu, ứng dụng AI,….Điều này giúp Techcombank ra những quyết định kinh doanh tốt hơn, nhanh hơn, hiểu khách hàng hơn và thực hiện marketing chính xác hơn.
Khi theo đuổi chiến lược đa dạng hoá danh mục, Techombank ghi nhận nhiều lĩnh vực tăng trưởng 3-4 lần. Với mảng bất động sản, do chiến lược đa dạng hoá nên mảng này đã giảm tỷ trọng đáng kể. Trước đây, mảng bất động sản chiếm khoảng 40% danh mục thì hiện tại đã xuống dưới 30%. “Điều này không có nghĩa rằng bất động sản là lĩnh vực không tốt, mà chúng tôi nghĩ còn những lĩnh vực khác có thể khai thác hiệu quả”, CEO Techcombank nói.
Ông Jens Lottner cho biết Techcombank không còn là ngân hàng đơn thuần, mà đã trở thành hệ sinh thái tài chính, không chỉ ngân hàng mà còn quản lý gia sản, thị trường vốn,...
Nững gì ngân hàng đã đầu tư trong quá khứ sẽ có rất nhiều hữu ích cho thời gian tới.
“Việt Nam đã đặt mục tiêu trở thành nước thu nhập cao vào năm 2045 với lộ trình rõ ràng à quá trình đó, ngành tài chính đóng vai trò quan trọng. Trong bối cảnh đó, Techcombank cam kết sẽ nắm bắt cơ hội để tăng trưởng nhanh và giữ vai trò dẫn dắt trong giai đoạn tiếp”, ông Jen Lottner nhấn mạnh.
Trong đó, Techcombank sẽ là ngân hàng có vị thế vượt trội trong việc thúc đẩy kế hoạch tăng trưởng của Việt Nam với vai trò đơn vị thu xếp vốn. “Chúng ta sẽ không chỉ kiếm tiền từ bảng cân đối tài sản, mà còn mở rộng tìm kiếm đối tác trong quá trình này”.
Bên cạnh, Techcombank cũng sẽ thúc đẩy xây dựng nền tảng quản lý tài sản hàng đầu gắn với hệ sinh thái sức khoẻ đẳng cấp quốc tế. Trở thành đối tác được tin cậy của hộ kinh doanh, SME. Tích hợp tài chính để đơn giản hoá cuộc sống.
Hai kịch bản lợi nhuận năm 2026
Techcombank xây dựng theo 2 kịch bản lợi nhuận năm 2026 nhằm linh hoạt điều hành, chủ động ứng phó với các điều kiện thị trường khác nhau.
Kịch bản thứ nhất là Xung đột tại Iran được nhanh chóng giải quyết . Techcombank dự kiến lợi nhuận trước thuế tăng 15%, đạt 37.500 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát thấp hơn 1,5%.
Kịch bản thứ hai là Xung đột tại Iran giải quyết kéo dài với tác động kinh tế dai dẳng . Lợi nhuận trước thuế kế hoạch tăng 7,6% so với cùng kỳ, đạt 35.000 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát thấp hơn 2%.
Ngân hàng cho biết theo phê duyệt của NHNN, hạn mức tín dụng mà ngân hàng được cấp thời điểm hiện tại là 849 nghìn tỷ, tăng 12% so với năm 2025.
Năm 2026, nền kinh tế Việt Nam đang bước vào "kỷ nguyên tăng trương mới", cùng sự quyết tâm của Chính phủ mới Việt nam trong việc duy trì tăng trưởng GDP mở mức 2 chữ số. Trong bối cảnh đó, Techcombank cho biết sẵn sàng đóng vai trò chủ động trong việc tham gia kiến tạo nền tảng phát triển dài hạn, góp phần cùng đất nước hướng tới mục tiêu tăng trưởng nhanh và bền vững.
Tuy nhiên, môi trường kinh doanh năm 2026 tiềm ẩn nhiều yếu tố bất định. Những thay đổi trong nhu cầu bên ngoài, chuỗi cung ứng hoặc điều kiện tài chính quốc tế có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế trong nước và tăng trưởng tín dụng của ngành ngân hàng nếu diễn biến thực tế khác với kỳ vọng ban đầu. Những thách thức này có thể bao gồm giá dầu tăng cao, tăng trưởng xuất nhập khẩu chậm lại, các gián đoạn trong chuỗi cung ứng ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, và lạm phát gia tăng, cùng với các yếu tố khác.
Kế hoạch chia cổ tức, tăng vốn điều lệ lên hơn 113.700 tỷ đồng
HĐQT Techcombank trình kế hoạch chia cổ tức bằng tiền mặt tỷ lệ 7% , tương đương quy mô 4.960 tỷ đồng. Nguồn thực hiện từ lợi nhuận chưa phân phối của Ngân hàng sau khi trích lập các quỹ tính đến thời điểm ngày 31/12/2025 căn cứ trên Báo cáo tài chính riêng và Báo cáo tài chính hợp nhất năm 2025 đã được kiểm toán của Techcombank. Thời điểm dự kiến trong Quý 2 hoặc Quý 3 năm 2026.
Ngoài ra, ngân hàng có kế hoạch tăng mạnh vốn điều lệ trong năm nay. Ngân hàng trình cổ đông thông qua kế hoạch phát hành hơn 4,28 tỷ cổ phiếu từ nguồn vốn chủ sở hữu cho cổ đông hiện hữu, tương ứng tỷ lệ phát hành 60% . Phương án này sẽ giúp vốn điều lệ của Techcombank tăng thêm hơn 42.876 tỷ đồng. Bên cạnh đó, năm nay Techcombank cũng tiếp tục phát hành hơn 35,8 triệu cổ phiếu theo chương trình lựa chọn (ESOP) để tăng vốn điều lệ thêm 358,7 tỷ đồng.
Dự kiến, vốn điều lệ của Techcombank sẽ tăng mạnh từ 70.862 tỷ đồng lên 113.738 tỷ đồng. Đến thời điểm này, đây là kế hoạch tăng vốn mạnh nhất được các ngân hàng công bố trong năm 2026.
Phần Thảo luận
Cổ đông: Thưa ông Jens Lottner, làm cách nào ông có thể đảm bảo rằng trong mảng quản lý gia sản, các giám đốc quan hệ khách hàng của ngân hàng sẽ luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, thay vì chỉ cố gắng ép/chào bán sản phẩm cho các khách hàng cá nhân?
Ông Jens Lottner: Chúng tôi đào tạo đội ngũ cán bộ rất tốt, có các chương trình đào tạo chuyên biệt theo tiêu chuẩn quốc tế. Chúng tôi cũng yêu cầu các RM phải tuân thủ các quy định, ví dụ bán 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trước đây thì bán thế nào cũng được, đưa giấy tờ cho khách hàng ký là xong, nhưng hiện tại đã số hoá, tức không thể phát hành hợp đồng nếu không đi đủ các bước đã đặt ra.
Chúng tôi cũng không đưa chính sách thúc đẩy bán hàng mù quáng mà nhìn vào sự hài lòng của khách hàng, nhìn vào danh mục của khách hàng có đa dạng, hiệu quả hay không.
Cổ đông: TCB có chiến lược trở thành ngân hàng thu xếp vốn hàng đầu, rất khả năng là thu xếp vốn quốc tế. Cụ thể TCB sẽ hiện diện ở quốc tế như thế nào, trong khi những ngân hàng khác đang đẩy mạnh đặt văn phòng đại diện ở nước ngoài, thành lập ngân hàng tại trung tâm tài chính quốc tế?
Ông Jens Lottner: Những gì chúng ta cần làm là có khả năng giao dịch với các đối tác quốc tế. Nếu điều đó có nghĩa là chúng ta cần hiện diện tại các thị trường địa phương, cần có văn phòng đại diện, thì có thể. Nhưng thực tế rất nhiều ngân hàng quốc tế không biết tìm ở đâu.
Khi chúng tôi phát hành 1 tỷ USD vào năm 2021-2022, đã có hơn 40 ngân hàng ở Châu Á bảo lãnh phát hành cho khoản vay hợp vốn của chúng tôi, và họ muốn cho Techcombank vay.
Chúng tôi rất nổi tiếng trên thị trường quốc tế! Chúng tôi không cần phải hiện diện trực tiếp tại các thị trường này. Cái chúng ta cần là có khả năng kết nối. Nếu điều đó có nghĩa là phải mở văn phòng, thì có thể chúng ta sẽ làm, nhưng có rất nhiều cách khác (như quan hệ đối tác) hiệu quả và tối ưu hơn nhiều.
Cổ đông: Tình hình thanh khoản của Techcombank như thế nào? Có tình trạng căng thẳng hay không?
Ông Jens Lottner: Về thanh khoản, chúng tôi rất thận trọng, có nhiều lớp phòng thủ khác nhau.
Hiện đòn bẩy của chúng tôi thuộc nhóm tốt nhất trong ngành, nghĩa là chúng tôi có vốn và có toàn quyền quyết định với nó, không phụ thuộc vào bất kỳ ai. Nguồn vốn này hoàn toàn không thể bị rút ra và hoàn toàn thuộc về ngân hàng.
Thứ hai, chúng tôi nắm giữ những tài sản có tính thanh khoản cao. Đây là những tài sản có thể thế chấp cho Ngân hàng Trung ương. Nếu cần thiết, trong trường hợp thanh khoản căng thẳng, chúng tôi có thể thế chấp chúng và sẽ nhận được thanh khoản.
Cấp độ tiếp theo là chúng tôi muốn có nguồn vốn rẻ và ổn định. Đó là lúc CASA phát huy tác dụng. Về sản phẩm Sinh lời tự động, chúng tôi đang sử dụng để đầu tư vào các chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn dài hơn nhiều, nên đó là một nguồn tài trợ rất ổn định, tốt cho việc cân đối nguồn vốn trung và dài hạn.
Chúng tôi cũng là một trong những ngân hàng tiên phong tìm đến nguồn vốn nước ngoài từ nhiều năm trước, có thể dễ dàng huy động vốn ở những nơi mà các bên khác không làm được nhờ vào uy tín thương hiệu của mình. Có thể nói, chúng tôi có các chiến lược huy động vốn rất đa dạng.
Chủ tịch Hồ Hùng Anh: Trong vòng 5-10 năm nữa, bất động sản vẫn là một lĩnh vực sẽ phát triển ở Việt Nam. Vấn đề là chúng ta sẽ kiểm soát rủi ro như thế nào!
Ông Hồ Hùng Anh - Chủ tịch HĐQT chia sẻ tại Đại hội:
Techcombank luôn duy trì một chiến lược đã nói từ đợt IPO năm 2018 là "low risk, high return". Có nghĩa là chúng ta luôn tập trung vào những lĩnh vực làm thế nào để rủi ro thấp nhất và có thể mang lại giá trị lợi nhuận cao nhất.
Techcombank luôn tìm cách làm thế nào có được giá rẻ của huy động, nó sẽ bền vững hơn rất nhiều. Suốt những năm qua, Techcombank rất kiên trì với việc tạo ra những dòng tiền giá rẻ như CASA, rồi tạo ra những sản phẩm như Sinh Lời Tự Động. Hoặc Techcombank rất tập trung vào những mảng liên quan đến tăng về phí, phát triển phí thông qua các công ty như mảng TCBS, phí thu về trái phiếu,..., rồi tập trung phát triển mở rộng những mảng ví dụ như công ty bảo hiểm,...
Việt Nam là một đất nước đang phát triển với những kỳ vọng rất lớn. Techcombank cũng thực hiện phân tích các lĩnh vực kinh tế có tiềm năng phát triển và năng lực. Đương nhiên chúng tôi lựa chọn những lĩnh vực kinh tế có tiềm năng và khả năng mà chúng tôi có thể làm tốt nhất.
Mọi người hay nói nhiều đến lĩnh vực bất động sản. Thực ra bất động sản là lĩnh vực đóng góp vào sự phát triển của Việt Nam rất lớn trong nhiều năm qua và sẽ tiếp tục đóng góp.
Vấn đề ở chỗ chúng ta sẽ kiểm soát rủi ro đó như thế nào. Đối với Techcombank, quan điểm của chúng tôi là kiểm soát đầu tiên là rủi ro tín dụng. Chúng tôi chỉ lựa chọn những dự án thực sự thanh khoản tốt, pháp lý đầy đủ, chỉ tập trung vào việc khai thác và dựa trên những khách hàng tốt, kể cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân. Techcombank không cho vay, tài trợ những dự án pháp lý không đầy đủ, cũng như không tài trợ những dự án có thể thiếu tính thanh khoản.
Còn rủi ro thứ hai là rủi ro về phát triển, chúng tôi cũng không muốn phụ thuộc vào một lĩnh vực. Tại vì khi xảy ra rủi ro, ngân hàng có thể sẽ chậm sự phát triển.
Do đó trong suốt những năm qua, Techcombank luôn tăng trưởng và xây dựng các danh mục về những lĩnh vực kinh tế khác. Nhưng chúng tôi cũng rất thận trọng, chỉ phát triển lĩnh vực kinh tế mà thực tế chúng tôi tự tin và phát triển bền vững.
Đánh giá về lĩnh vực bất động sản, tôi nghĩ là rất nhiều tiềm năng lẫn rủi ro. Nhưng trong vòng 5-10 năm nữa, bất động sản vẫn là một lĩnh vực sẽ phát triển ở Việt Nam. Vấn đề là chúng ta sẽ kiểm soát rủi ro như thế nào.
Trong năm 2026, chúng tôi cũng cân nhắc thêm một lĩnh vực nữa là đầu tư hạ tầng. Với mong muốn tăng trưởng hai chữ số, chắc chắn đầu tư hạ tầng sẽ được chính phủ ưu tiên phát triển. Việc ưu tiên này cũng nằm trong định hướng về giải ngân đầu tư công cũng như phát triển đất nước. Đương nhiên chúng ta sẽ lựa chọn lĩnh vực có thể tham gia vào. Nhưng một lần nữa, chúng ta cũng lựa chọn những khách hàng và dự án thực sự mang lại giá trị tốt.
Liên quan đến vay cá nhân, danh mục đầu tư đang giữ lớn nhất của khách hàng cá nhân là bất động sản. Thực tế nhu cầu cho vay đầu tư bất động sản rất lớn.
Bản chất ngân hàng cũng chỉ có một số nghiệp vụ cho vay như: vay mua nhà (mortgage), vay ô tô, vay tín chấp và vay đầu tư chứng khoán,...
Trong khi Techcombank rất mạnh về khách hàng khá giả (affluent). Sự phân bổ tài sản của họ chủ yếu là những sản phẩm hiện nay của Techcombank. Có thể một số ngân hàng đi vào những phân khúc thấp hơn như khách hàng đại chúng (mass), họ cho vay tiêu dùng và tín chấp nhiều hơn. Nhưng Techcombank vẫn kiên trì với định hướng của mình và phân khúc khách hàng Techcombank đã lựa chọn.
Tỷ lệ nợ xấu của Techcombank trong lĩnh vực bất động sản ở cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp luôn nằm ở mức dưới 1%. Tỷ lệ thu hồi vốn thực tế là Techcombank thu hồi toàn bộ 100%. Bất kỳ bất động sản nào, kể cả rơi vào nợ xấu, sau khoảng 2-3 năm Techcombank thu hồi toàn bộ tiền, ít nhất là gốc.
Chủ tịch Hồ Hùng Anh nói về vốn hoá Techcombank
Bản chất những mục tiêu mà Techcombank đưa ra rất phù hợp với sự phát triển của thị trường, khi so sánh với những thị trường xung quanh như Thái Lan, Indonesia.
Tuy nhiên, trong giai đoạn vừa qua, nhất là nửa cuối năm 2025 và đầu năm nay có quá nhiều biến động, chúng ta chưa đạt được mong muốn. Bên cạnh đó, cũng phải nhìn nhận khách quan rằng với một số chỉ số về thu phí hay huy động vốn giá rẻ (CASA), chúng ta vẫn cần phải nỗ lực hơn rất nhiều.
Tuy nhiên, với quy mô hiện tại của tổ chức, kết hợp cùng chiến lược phát triển và định hướng tín dụng từ Ngân hàng Nhà nước, không có lý do gì Techcombank lại không đạt được mức định giá và thị giá mục tiêu nếu thực thi đúng chiến lược. Vấn đề lúc này chỉ là thời gian. Tất nhiên, nói vậy không có nghĩa là chúng ta viện lý do vào những biến động khách quan của bối cảnh thế giới hay Việt Nam; Techcombank sẽ nỗ lực hết sức để hiện thực hóa bằng được mục tiêu đó.
Đại hội kết thúc, tất cả tờ trình được thông qua.
